Jij denkt dat je goed bezig bent omdat je extra aflost op je hypotheek. Het is zeker een goede manier om wat minder rente te betalen en dus meer geld over te houden.
Maar er zijn waarschijnlijk manieren om je geld nóg beter te besteden. Toch is het niet dom om af te lossen. Het hangt allemaal een beetje af van je situatie en je eigen voorkeuren.
Dus wanneer is extra aflossen op de hypotheek verstandig? En wanneer niet?
Ik leg het je uit.
Ga niet aflossen op je hypotheek als je rente maar 2% is
Als je je hypotheek in de afgelopen 7 à 8 jaar hebt afgesloten, heb je waarschijnlijk te maken met slechts 2% hypotheekrente. Misschien is het zelfs minder.
Zo heb ik zelf een gedeelte van mijn hypotheek met maar 1,6% rente. Dat is echt bijna niks.
Door af te lossen op de hypotheek, kan ik dus ook maar maximaal 1,6% als rendement verwachten op mijn ‘investering’. Als je een extra aflossing al een ‘investering’ mag noemen dan.
Veel beter kan ik het geld dat ik eigenlijk voor de extra aflossing zou gebruiken, investeren in aandelen.
Zelfs als je daar niet veel verstand van hebt en alleen maar in een brede indexfonds (ETF) investeert, haal je gemakkelijk meer rendement dan 2% per jaar.
Sterker nog, in een periode van 30 jaar (1992 t/m 2021) was het gemiddelde rendement per jaar bijna 10% (Link naar Engelse website).
Je kunt dus na één jaar investeren in aandelen, al vijf keer zoveel rendement halen dan je met extra aflossen zou doen. Dat maakt investeren in aandelen dus een veel betere optie voor mij.
Wat nou als je hypotheekrente veel hoger is?
Jouw hypotheekrente is misschien veel hoger, bijvoorbeeld 5%. Is het dan wel verstandig om extra af te lossen op je hypotheek?
Extra aflossen op de hypotheek is dan in ieder geval veel aantrekkelijker. Maar zelfs dan kun je waarschijnlijk meer rendement verwachten door te investeren in aandelen. Het is goed mogelijk dat je op die manier zelfs dubbel zoveel rendement haalt.
De aandelenmarkt is over de lange termijn zo goed in waarde creëren, dat je maar moeilijk een investeringsoptie kunt vinden die meer oplevert.
Waarom lossen zoveel mensen dan extra hypotheek af?
Dat heeft vooral met risicotolerantie te maken.
Door extra af te lossen op je hypotheek, bespaar je gegarandeerd geld doordat je minder rente betaalt.
Bij beleggen in aandelen loop je natuurlijk risico dat je minder rendement haalt dan verwacht, of zelfs verlies leidt. Bij het aflossen op je hypotheek heb je deze risico’s niet. Dat maakt het veiliger.
Beleggen in aandelen vergt dan ook een wat langere adem. Over een korte periode is het namelijk mogelijk om een gedeelte van je inleg te verliezen. Dat is iets waar veel mensen bang voor zijn.
Zelfs als je over een lange periode waarschijnlijk winst maakt, vinden veel mensen het toch eng om tijdelijk ‘verlies’ te lijden.
Aflossen op je hypotheek is daarentegen lekker veilig en kan op geen enkele manier fout gaan. Dat maakt het voor veel mensen heel aantrekkelijk.
Zij hebben liever gegarandeerd 2% rendement zonder risico, dan misschien 8% rendement maar wel met risico.
Daarnaast zijn er natuurlijk nog wel meer redenen te vinden. De hypotheek is bijvoorbeeld feitelijk een schuld aan de bank en veel mensen hebben geleerd dat schulden hebben slecht is. Zij zijn daarom liever zo snel mogelijk van de schuld af.
Wanneer is extra aflossen op je hypotheek dan wel verstandig?
Er zijn tenminste drie situaties die ik ben tegengekomen waarin extra aflossen op je hypotheek de verstandigste beslissing is. Ik benoem ze hieronder.
1. Je betaalt echt veel hypotheekrente
Extra aflossen op je hypotheek is echt heel verstandig als je 6% of meer rente betaalt.
Ja, door te beleggen behaal je dan waarschijnlijk nog steeds iets meer rendement, maar daarvoor loop je wel extra risico. Dat risico is het kleine verschil in rendement in mijn ogen niet meer waard.
Bovendien kun je te maken krijgen met economische recessies en dergelijke waardoor de waarde van aandelen daalt. Als je veel rente betaalt, wil je juist zo snel mogelijk van die kosten af.
Je kunt dan niet een paar jaar wachten totdat de recessie voorbij is en je weer winst gaat maken. Als het extra voordeel van beleggen tegenover aflossen nog maar klein is, kun je dus maar beter kiezen voor aflossen.
2. Je hebt een hoog inkomen waardoor je kunt beleggen én aflossen
Als je geniet van een hoog inkomen, kun je investeren in aandelen en daarnaast ook nog extra aflossen op je hypotheek.
Je kunt dan beter het geld verdelen. Bijvoorbeeld 500 tot 1000 euro per maand naar aandelen, en dan nog een paar honderd euro per maand naar je hypotheek.
Op die manier spreid je je risico’s en dalen je kosten per maand. Daar heb je direct gemak van en niet pas nadat je je aandelen hebt verkocht.
Zo geniet je nu én in de toekomst van extra geld.
3. Er is een economische recessie
Soms is er een langere periode waarin de prijs van aandelen alleen maar lijkt te zakken. Bij wijze van spreken is alles wat je dan vandaag koopt, morgen alweer minder waard. En volgende week nóg minder.
In plaats van kijken naar hoe je geld aan het verdampen is, kun je beter de chaotische tijden afwachten totdat het vertrouwen in de markt terugkeert. Uiteraard is er wat te zeggen voor aandelen kopen in een dalende markt, omdat de aandeelprijzen dan lager zijn. Zoals gezegd is risicotolerantie het codewoord hier.
Als je in de tussentijd wat met je extra geld wil doen, dan is extra aflossen op de hypotheek een veilige en goede manier om toch je geld voor je te laten werken.
Je hebt zelf toch ook een lange tijd extra afgelost op je hypotheek?
Yes, dat klopt en achteraf gezien was dat niet slim. Ik had nu zeker meer geld kunnen hebben als ik al dat geld had geïnvesteerd in aandelen in plaats van extra af te lossen op de hypotheek.
Maar goed, achteraf is altijd makkelijk praten.
In die tijd wilde ik van mijn hypotheek af, zodat ik het appartement waarin ik toen woonde, kon verhuren. Dat mocht niet van de bank zolang er nog een hypotheek op stond.
Ik heb geen spijt van het versneld aflossen, maar ik had het nu zeker een stuk beter kunnen hebben, als ik gewoon meer had geïnvesteerd in aandelen in plaats van de hypotheek aflossen.
Aan de andere kant hadden mijn aandelen ook kunnen dalen in waarde en dan was ik veel slechter af geweest. Het heeft daarom niet veel zin om hier lang bij stil te staan. Je kunt de toekomst toch niet voorspellen en het verleden ook niet veranderen. En achteraf is natuurlijk altijd makkelijk praten.
Misschien maak jij niet dezelfde fouten als ik, nu je dit gelezen hebt.
Hier kun je trouwens meer lezen over investeren in aandelen voor beginners. Misschien help ik je op die manier wel om ook financieel onafhankelijk(er) te worden.
Zorg dat je Vizier op Geld regelmatig bezoekt voor meer tips om beter om te gaan met geld!
Disclaimer
De op deze website weergegeven tekst is geen financieel advies en is alleen bedoeld voor vermaak. Als je behoefte hebt aan financieel advies, praat dan eens met een echte financieel adviseur. Denk altijd zelf na en doe je eigen onderzoek.
Vizier op Geld 
Plaats een reactie