Pensioenbeleggen: een rijker leven tijdens je pensioen 

Pensioenbeleggen klinkt heel simpel: je belegt nu geld terwijl je nog jong(er) bent en over de koers van je leven worden je beleggingen meer waard.

Tegen de tijd dat je eindelijk met pensioen gaat, staat je geld al meer dan 30 jaar in waarde te stijgen waardoor je een flink bedrag zult hebben opgebouwd.

Je gebruikt dan het geld van je investeringen om op je oude dag een fijn leven te leiden zonder op de centen te hoeven letten.

Klinkt mooi? → Jazeker, is het ook.

Maar…

Het wordt zelfs nóg mooier!

‘Pensioenbeleggen’ is namelijk een officieel begrip en is niet hetzelfde als ‘beleggen voor je pensioen’.

Pensioenbeleggen komt namelijk met allerlei leuke belastingvoordelen waardoor je meer geld in je eigen zakken steekt en dus nóg efficiënter waarde opbouwt. 

Je kunt dit zelf regelen en zelfs naast je normale pensioenplan opbouwen. Dus ook als je al pensioen opbouwt via je werk, of juist helemaal geen pensioen opbouwt via je werk, kun je pensioenbeleggen.

Wanneer je dan daadwerkelijk mag stoppen met werken en de AOW-leeftijd bereikt hebt, krijg je meer geld uitgekeerd dan normaal. Lekker toch?

In dit artikel vertel ik je alles wat je moet weten over pensioenbeleggen. Lees dus snel verder.

Pensioenbeleggen is mooi maar er zijn wel bepaalde voorwaarden

Als je wel werkt maar je bouwt geen pensioen op, is pensioenbeleggen een goede optie. Datzelfde geldt wanneer je wel pensioen opbouwt, maar je vreest dat dit te weinig is. 

Er zijn echter een paar voorwaarden waaraan je moet voldoen.

Voorwaarde 1: je mag nooit meer inleggen dan je jaarruimte

Op een pensioenbeleggingsrekening kun je elk jaar je jaarruimte inleggen, zodat je nooit te weinig pensioen opbouwt. Je mag echter nooit meer dan die jaarruimte inleggen.

Wat is ‘jaarruimte’ dan precies?

In Nederland is er een maximaal bedrag dat je belastingvriendelijk aan pensioen mag opbouwen per jaar. Het bedrag dat je inlegt mag vervolgens van je belastbaar inkomen worden afgetrokken. Daardoor kun je mogelijk duizenden euro’s besparen per jaar. 

Zit je nog niet aan het maximale bedrag dat je dit jaar aan pensioen mag opbouwen? Dan is het resterende gedeelte dat je nog verder mag opbouwen je jaarruimte. 

De jaarruimte is onder andere afhankelijk van hoeveel je verdient en daardoor voor iedereen anders. Verschillende websites hebben een calculator waardoor je jouw jaarruimte kunt berekenen.

Voorwaarde 2: je geld staat vast tot aan het einde van de looptijd (meestal je AOW-leeftijd)

Beleggen voor je pensioen duurt tientallen jaren. Uiteraard afhankelijk van wanneer je begonnen bent. Mocht je tijdens de looptijd denken dat je het geld dat je opgebouwd hebt liever nu al wil, dan kan dat niet (zomaar). 

Je geld staat dus echt vast, je bent de controle erover kwijt en je krijgt de controle pas terug aan het einde van de afgesproken looptijd. 

Tijdens je midlife crisis die vette Porsche kopen van je investeringen kan dus niet. Maar misschien is dat juist wel een extra reden om het te doen!

De voordelen van Pensioenbeleggen

Zojuist hebben we het gehad over de voorwaarden en die zijn op zich niet heel vervelend. Maar welke voordelen zijn er dan? Die vinden we namelijk veel leuker.

Voordeel 1: Je mag het geld dat je belegt aftrekken van je belastbaar inkomen

Stel, je verdient 2.500 euro bruto per maand, dan betaal je daar inkomstenbelasting over. 

In 2022 is dat 37,07 procent, oftewel 926,75 euro aan belasting, elke maand weer. 

Daardoor sta je behoorlijk wat geld af aan de Nederlandse regering. Liever zou je daar natuurlijk een gedeelte zelf van houden.

Nu besluit je om 200 euro per maand in te leggen op je pensioenbeleggingsrekening. Uiteraard moet dit wel passen in je jaarruimte.

Omdat je dat bedrag van je belastbaar inkomen mag halen, mag je aan de belastingdienst doorgeven dat je nog maar 2.300 euro bruto verdient. 

We kunnen dan het rekensommetje opnieuw doen. We rekenen weer met 37,07% inkomstenbelasting, alleen dit keer over die 2.300 euro.

In plaats van 926,75 euro aan belasting, betaal je nu nog maar 852,61 euro.

Dat is een besparing van 74,14 euro per maand. 

Uiteraard bespaar je dat niet nu, maar pas wanneer jouw geld vrij komt aan het einde van je looptijd. Je moet er dus misschien jaren op wachten, maar een groter gedeelte van dat geld komt wel in jouw eigen zakken terecht.

Pas aan het einde van de looptijd betaal je belasting over dat geld, maar omdat je dan al je AOW-leeftijd hebt bereikt zal het een stuk minder zijn. (Zie voordeel 3).

En dat vinden we natuurlijk heel erg lekker.

Helemaal omdat het geld dat je inlegt wordt belegt in aandelen. Daardoor zal het over een langere periode in waarde stijgen. Tijdens je pensioen kun je dan genieten van een rijker leven.

Dat wordt een extra biertje aan het strand in Thailand. Yes please!

Voordeel 2: Je betaalt geen vermogensbelasting

We pakken gewoon nóg een belastingvoordeel mee.

Over de waarde die je opbouwt op je pensioenbeleggingsrekening betaal je geen vermogensbelasting.

Helemaal niks.

Nada.

Nul euro (0).

En dat is echt heel erg fijn.

Vermogensbelasting werkt zo: als je veel geld op je bankrekening of investeringen hebt, dan betaal je daar belasting over. Je mag € 50.650 belastingvrij per persoon hebben (2022), dat noemen ze het heffingsvrije vermogen. 

Maar zodra je ook maar een eurootje meer dan dat hebt, dan betaal je over alles boven dat bedrag belasting. 

Als je een fiscaal partner hebt (getrouwd of samenlevingscontract), mag je het vermogen van je partner daar nog bij op tellen. Het heffingsvrije vermogen stijgt dan naar 101.300 euro.

Bij dat vermogen hoort al je spaargeld en al je investeringen in aandelen, vastgoed, etc.

In Nederland betaal je overal belasting over, maar bij pensioenbeleggen blijft de overheid dus eindelijk van je geld af. 

En dat is fijn!

Want jij snapt natuurlijk ook wel dat als jij 30-40 jaar bezig bent met pensioenbeleggen, je in die tijd een behoorlijk bedrag kunt opbouwen.

Niet alleen doordat je zelf continu geld inlegt, maar ook (en vooral) door de waardestijgingen van de investeringen. 

Zelfs als jouw investeringen in die tijd meer waard worden dan een miljoen euro (!), dan nog zul je daar gedurende de looptijd geen vermogensbelasting over betalen.

Voordeel 3: Je inkomen wordt minder belast na je AOW-leeftijd

Je hebt eindelijk je AOW-leeftijd gehaald en je kunt met pensioen. Je Pensioenbeleggingsrekening opent nu en keert jou een maandelijks bedrag uit.

De hoogte van deze maandelijkse uitkering is afhankelijk van hoe goed jouw beleggingen hebben gepresteerd tijdens de looptijd. Uiteraard speelt het bedrag dat je zelf hebt ingelegd ook een grote rol. 

Helaas zijn deze uitkeringen niet belastingvrij. Zelfs op je oude dag betaal je inkomstenbelasting.

Alleen wel een stuk minder!

Je hoeft na je 67ste namelijk geen AOW-bijdrage meer te betalen. In 2022 is dat toch even 17,90 procent!

Daardoor betaal je nog maar 19,17% inkomstenbelasting in plaats van de 37,07% die je nu nog moet betalen. 

Dit maakt pensioenbeleggen zo aantrekkelijk. 

In plaats van nu veel belasting te betalen, kun je ervoor kiezen om je belastbaar inkomen te verminderen (voordeel 1) en daar al die tijd geen vermogensbelasting over te betalen (voordeel 2). Wanneer je dan eindelijk met pensioen gaat, wordt dit geld wel alsnog belast, alleen nu tegen een veel lager tarief! (voordeel 3).

Is deze manier van pensioenbeleggen de enige manier om te beleggen voor je pensioen?

Nee, zeker niet.

Je kunt natuurlijk ook een normale beleggingsrekening openen en alle rendement die je daarmee behaalt gebruiken voor je oude dag. 

Je geniet dan alleen niet van alle belastingvoordelen. 

Aan de andere kant staat je geld dan ook niet vast. Mocht je het geld dus toch liever voor wat anders gebruiken, dan kan dat ook gewoon.

Mocht je rond je 55ste dan een groot bedrag hebben opgebouwd, wordt het natuurlijk wel aantrekkelijk om er een dikke auto van te kopen of op een lange vakantie te gaan. 

Mocht je de verleiding niet kunnen weerstaan, dan houd je minder pensioen over. Dat kan later dan weer vervelend zijn.

Mocht je echt als doel hebben om jezelf een mooi pensioen te geven, dan vergt deze manier van beleggen voor je pensioen wel een stuk meer discipline.

Veel gestelde vragen over pensioenbeleggen

Met alle belastingvoordelen kan pensioenbeleggen net dat appeltje voor de dorst worden wanneer je stopt met werken. Het is niet voor niets dat veel Nederlanders hier al actief mee bezig zijn. 

Maar misschien twijfel je nog en heb je nog een paar vragen. De meest voorkomende vragen staan hieronder.

1. Wat gebeurt er als ik vroegtijdig kom te overlijden?

Mocht je overlijden voordat je gebruik kunt maken van je opgebouwde pensioenuitkeringen, dan gaat al je geld naar je erfgenamen. 

Het is per bank/aanbieder een beetje anders geregeld, maar daar komt het wel op neer. 

Als je kinderen hebt, dan zijn je erfgenamen automatisch je kinderen. Als je geen kinderen hebt, dan zijn je erfgenamen je ouders en broers/zussen. 

Uiteraard kun je met een testament aangeven wie jij als jouw erfgenamen wil en welk gedeelte van je vermogen zij krijgen. 

2. Wat als een bank/aanbieder plotseling failliet gaat?

Alle banken zijn verplicht verzekerd in geval van faillissement. Dat betekent dat schuldeisers van de bank niet aan jouw spaargeld kunnen komen.

Daarnaast krijg je de eerste 100.000 euro sowieso vergoed. Dus pas als je meer dan een ton hebt opgebouwd, wordt faillissement van de bank een (klein) risico. 

3. Wat als mijn beleggingen juist minder waard worden?

Dat is altijd een risico. Maar over een langere periode stijgt de markt altijd in waarde. Daarom is het ook verstandig om hiermee te beginnen als je jong(er) bent. Mocht er tijdens jouw beleggingsperiode een financieel zware tijd aanbreken, dan heb je meer tijd om daar ook weer uit te komen.

Onderstaand zie je een screenshot uit de S&P 500 ETF. Je ziet de periode sinds het begin (1982) tot nu (2022). Een periode van 40 jaar.

Denk aan alle financiële crises die in die periode geweest zijn. Van de internetbubbel, de aanslagen op 11 september 2001 en de huizenmarktcrisis in 2008. 

Toch laat de grafiek vooral groei zien. Dat komt omdat de economie nou eenmaal groeit, zolang je het er maar de tijd voor geeft.

Begin daarom vroeg met beleggen, zodat ook jij voldoende tijd hebt om te groeien. Dat er af en toe een periode van crisis tussen zit, is dan niet zo erg.

Daarnaast zijn er veel manieren om je risico zoveel mogelijk te beperken. Denk aan het spreiden van je beleggingen en meer. Uiteindelijk is het risico dat je loopt dus zeer klein.

Is pensioenbeleggen ook iets voor jou? Als je er nog niet over nagedacht hebt, kan dit een goed moment zijn om je eens te laten informeren door een expert. 

Disclaimer

De op deze website weergegeven tekst is geen financieel advies en is alleen bedoeld voor vermaak. Als je behoefte hebt aan financieel advies, praat dan eens met een echte financieel adviseur. Denk altijd zelf na en doe je eigen onderzoek.